2024年9月18日更新
日本では、過去に返済遅延や債務整理などが原因でブラックリスト入りした人に対する融資規制が、時代とともに変化してきました。2000年代初頭までは、消費者金融や銀行などが比較的柔軟な審査を行っており、ブラックリストに載っている人でも借り入れができることがありました。しかし、借金の膨張や多重債務問題が社会問題化したことを受け、2006年に「貸金業法」が改正されました。
この改正では、総量規制が導入され、年収の3分の1を超える借り入れができないように制限されました。また、過剰貸付の防止や審査基準の厳格化も求められたため、ブラックリストに載っている人が新たに融資を受けることが非常に難しくなりました。さらに、貸金業者には返済能力の確認が義務づけられ、闇金などの違法業者を取り締まる体制も強化されました。
近年では、信用情報の管理がより厳格になり、ブラックリストから外れるためには、債務整理後の5年から10年が必要とされています。一方で、中小消費者金融やフリーローンなど、柔軟な審査を行う業者も存在し、現在の返済能力を重視するケースもあります。これにより、ブラックリストに載っている人でも、正規のルートで借り入れができる可能性が少しずつ広がっています。
「審査が甘いキャッシング」って本当にあるの？
他社からの借り入れがある、信用情報に自信がない……そんな悩みを抱える人も多いでしょう。「審査が甘い」キャッシング先を探す方もいるかもしれませんが、結論から言うと審査が甘いと断言できる借入先は存在しません。どのキャッシング業者も、法律に基づいた審査を行っており、確実に通る業者は違法業者の可能性が高いため、注意が必要です。
しかし、一部の消費者金融は独自の審査基準を設けており、柔軟な融資対応が期待できます。この記事では、審査に自信がない方におすすめのキャッシングや、審査通過率を上げるポイントを紹介します。さらに、審査に落ちたときの対処法についても解説するので、困っている方はぜひ参考にしてください。
アイフルは銀行系でない独自審査を実施！
アイフルは銀行に属さず、独自の審査基準でカードローンを提供しています。過去のクレジットカードやローンの延滞歴があっても、銀行系のローン会社よりも審査に通りやすい傾向があります。
アイフルの特徴
- 独立した消費者金融：他の銀行系ローン会社のように親会社に縛られず、柔軟な審査を実施。
- 在籍確認がないケースも：申込者の99.7％が電話での在籍確認を行わず、プライバシーが守られる。
- 最短18分で融資可能：急な出費にも迅速に対応。
- 無利息期間あり：新規契約なら契約翌日から30日間無利息で利用可能。
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審査の甘いキャッシングはない？その理由を解説
「審査が甘い」というキャッシングは存在しません。なぜなら、貸金業法に基づき、すべての貸金業者は申込者の返済能力を確認する義務があるからです。審査なしや、必ず通るといった触れ込みは違法な闇金の可能性が高いので注意しましょう。
審査基準に影響する要素
- 年収や職業、勤続年数：収入の安定性が重視される。
- 他社からの借り入れ状況：他社での借り入れが多いと審査が厳しくなる。
- 信用情報：過去の延滞や債務整理の履歴は、審査において大きなマイナス要因。
ただし、審査基準は会社ごとに異なり、公開されていません。違法業者を避けるためにも、正規の貸金業者を利用しましょう。
中小消費者金融の独自審査に注目！
大手に比べて中小の消費者金融は、機械的なスコアリングシステムではなく、人の手による審査を行うケースが多いため、柔軟な対応が期待できます。
例えば、過去に延滞があった場合でも、現在の収入状況を重視することがあります。また、中小は大手よりも金利が高い傾向にありますが、その分、審査基準が柔軟です。
中小消費者金融の特徴
- 審査基準が柔軟：大手の審査に落ちても、中小なら通る可能性あり。
- 金利が高め：大手に比べて融資対象が広く、金利が高い分、貸し倒れリスクをカバー。
代表的な中小消費者金融：
- いつも
- セントラル
- アロー
- フクホー
- ダイレクトワン
- フタバ
- エイワ
これらの消費者金融は、審査に通りにくい方でも、融資を受けられる可能性があるため、選択肢に入れてみましょう。
大手消費者金融の審査通過率と特徴
プロミス
- 金利：4.5％～17.8％
- 融資時間：最短3分
- 特徴：金利が大手の中でも低めで、審査がスピーディー。
アイフル
- 金利：3.0%～18.0%
- 融資時間：最短18分
- 特徴：独自審査を実施し、在籍確認がほぼない。
SMBCモビット
- 金利：3.0％～18.0％
- 融資時間：最短15分
- 特徴：三井住友銀行ATMの手数料が無料、LINE Payとの連携が可能。
アコム
- 金利：3.0%～18.0%
- 融資時間：最短20分
- 特徴：新規貸付率が高く、無利息期間も充実。
レイク
- 金利：4.5％〜18.0％
- 融資時間：Web申し込みで最短25分
- 特徴：選べる無利息期間（30日・60日・180日）で金利負担を軽減。
これらの大手消費者金融は、審査通過率が比較的高く、柔軟なサービスを提供しています。特に、初めてのキャッシングを検討している方におすすめです。
審査に自信がない人でも審査通過のためにできること
審査通過率を上げるためには、いくつかのポイントを押さえる必要があります。
1. 審査通過率を確認する
消費者金融ごとに審査通過率が公開されていることがあるので、これを参考にしましょう。例えば、2024年3月時点での通過率は以下の通りです。
- アコム：42.0%
- プロミス：36.9%
- アイフル：36.1%
- レイク：26.6%
審査通過率が高い業者に申し込むことで、融資を受けられる可能性が高まります。
2. 借入希望額を控えめに設定する
最初は少額で申し込み、必要であれば後から増額申請する方が通過しやすいです。希望額が多すぎると、審査が厳しくなるので注意が必要です。
3. 在籍確認の方法に注意する
在籍確認は審査の重要な項目です。職場への電話連絡が難しい場合は、在籍確認を書類で行っている消費者金融を選ぶと良いでしょう。
キャッシングの審査に通らなかった場合の対処法
もしキャッシングの審査に通らなかった場合は、以下の方法で資金を工面できるかもしれません。
1. 質屋を利用する
貴金属やブランド品を担保にお金を借りられます。借りられる金額は査定額の70～80%程度で、返済できない場合は品物が質屋に渡るだけで、信用情報に傷はつきません。
2. おまとめローンを検討する
複数の借入先を一本化することで、返済の負担を軽減できます。ただし、おまとめローンにも審査がありますので注意が必要です。
まとめ
「審査が甘いキャッシング」は存在しませんが、独自審査を行う中小消費者金融や、柔軟な対応が期待できる大手消費
ブラックリストに載っている方でも、キャッシングを利用することは不可能ではありません。通常、ブラックリスト入りとは過去の支払い遅延や債務整理の履歴が信用情報に残り、金融機関からの借り入れが難しくなることを意味します。しかし、独自の審査基準を持つ中小消費者金融や、現在の収入状況を重視する業者に申し込むことで、融資を受けられる可能性があります。こうした業者は過去の信用情報にとらわれず、申込者の今の返済能力を重視することが多いです。
審査に自信がない場合は、少額の借入を希望したり、在籍確認を職場への電話ではなく書類で行う会社を選ぶなど、いくつかの対策を講じることができます。さらに、審査通過率が高い消費者金融や、審査基準が柔軟な中小消費者金融を選ぶと良いでしょう。これらのポイントを意識することで、融資を受けられる可能性を高めることができます。
それでも審査に落ちてしまった場合は、質屋やおまとめローンなど、別の方法で資金を調達することも検討できます。特に質屋は信用情報に影響を与えないため、安心して利用できる手段の一つです。金融機関の審査に苦戦している方でも、適切な選択肢を探すことで、資金の問題を解決できる可能性があります。